내 돈? 80세 전까지 보험사 돈

[일요시사=경제2팀] “가입 후 만기까지 물가가 올라도 나이가 많아져도 보험료는 한 푼도 오르지 않습니다. 낸 보험료를 전부 돌려받는다는 사실. 만기에는 내신 보험료 100% 돌려 받습니다.”

AIA생명이 유명 아나운서를 내세워 광고하고 있는 비갱신형 암보험에 대한 설명이다. ‘손범수 보험’으로 불리는 ‘뉴원스톱 암보험’은 AIA생명의 간판상품이다. 암 발병률 증가로 암 전용 보험이 사라지고 있는 가운데 보험료가 오르지 않는 ‘비갱신형’으로 출시돼 더욱 부각됐다. AIA생명의 간판상품 뉴원스톱 암보험을 분석해봤다.

AIA생명은 뉴원스톱 암보험 200만 가입을 돌파했다고 밝혔다. 뉴원스톱 암보험의 가장 큰 장점은 보험료가 오르지 않는다는 점과 암 보장 범위가 비교적 넓다는 점이다. 특히 암에 걸리지 않더라도 100% 환급 받을 수 있어 소비자들의 관심을 끌고 있다. 따라서 지난 2011년 AIA생명은 뉴원스톱 암보험으로 금융명품대상을 받기도 했다. 그러나 암에 걸리지 않을 경우 납입을 모두 마쳐도 100% 환급받지 못한다. 80세 이후 보험료를 돌려받는다 해도 화폐가치가 떨어지기 때문이다.

4가지 중 선택

AIA생명의 뉴원스톱 암보험은 4가지로 나뉜다. 소비자는 100% 만기환급형, 50% 만기환급형, 건강관리형, 순수보장형 중에서 고를 수 있다. 만기환급형은 만기에 생존했을 때 납입한 보험료의 50% 혹은 100%를 만기 축하금으로 받는 개념이다. 건강관리형은 5년마다 40~50만원의 건강 관리비를 준다. 순수보장형은 말 그대로 보험료를 내고 만기 후 암보장만 받을 수 있다. 그만큼 다른 유형에 비해 가격이 저렴하다.

대부분의 소비자들은 광고를 보고 선택하기 때문에 100% 만기환급형을 선호하는 것으로 파악됐다. 따라서 100% 만기환급형을 기준으로 살펴보기로 했다.

AIA생명은 뉴원스톱 암보험에 대한 암 종류를 크게 3가지로 나눴다. 고액암, 일반암, 소액암이다. 간암, 대장암, 유방암, 생식기암 등 일반암의 경우 계약일로부터 2년 미만은 2000만원, 2년 이후 4000만원이 보장된다. 유방암은 가입 90일 이내 진단확정 시 암진단 급여금의 10%만 지급하고 더 이상의 보장금은 없다.

고액암의 경우 2년 미만 2500만원, 2년 이후 5000만원이 지급된다. AIA생명에서 분류하는 고액암은 뇌암, 백혈병, 림프종, 뼈·관절연골 암이다. 고객암 보장은 계약일로부터 90일 다음날부터 받을 수 있다. 나머지 기타피부암, 갑상선암, 제자리암, 경계성종양 등 소액암은 진단확정 시 2년 미만 200만원, 2년 이후 400만원을 받을 수 있다. 모든 암 보장은 최초 1회만 보장된다. 암이 재발된다 하더라도 보장받지 못한다.

월 납입 보험료는 나이가 많을수록 올라간다. 또한 남성이 여성보다 보험료가 높다. 암에 걸릴 확률이 더 높기 때문이다. 남성 기준으로 25세는 6만8650원, 30세 8만4650원, 35세 10만8150원, 40세는 14만5100원, 45세 21만900원, 50세 36만7200원이다.

그런데 40세 이상의 남성이 뉴원스톱 암보험에 가입할 경우 오히려 손해를 볼 수 있다. 예컨대 45세 남성이 보험료 21만900원을 20년 동안 납입한다고 하면 총 5061만원을 납입하게 된다. 보장받는 4000만원이 훌쩍 넘는 수준이다. 따라서 AIA생명은 40세 이상의 남성에게는 이 보험을 추천하지 않는다고 주장했다.

AIA 간판상품 200만 가입 돌파
암보장 탁월하지만 환급형 함정
물가 대비 화폐가치 체크해야

낸 보험료 전부를 돌려받을 수 있다는 광고에 대해서도 염두할 사항이 있다. 생명보험사는 시간에 따른 화폐가치를 인정하지 않기 때문이다.

예컨대 25세의 남성이 20년 동안 원스톱보험료를 총 1647만원을 내고 이 금액을 받으려면 55년 후 80세가 됐을 때 받을 수 있다. 그런데 1647만원에 대한 55년 화폐가치를 물가상승률 2% 기준으로 계산해보면 4896만원이 나온다. 물가상승률을 생각하면 손해를 보는 셈이다.

AIA생명은 젊을수록 보험 상품에 가입하는 것이 좋다고 한다. 하지만 시간이 지날수록 화폐가치가 떨어진다는 점을 고려해야 한다. 20년 전 100만원이 현재의 100만원에 비해 가치가 떨어졌듯, 50년 후 현재 납입액의 가치는 떨어진다.

또한 20년간의 납입이 끝나도 80세 이전에 받는 금액은 돌려받는 돈이 아닌 보험사에 빌려 쓰는 ‘약관대출’이다. 80세가 되기 전까지는 가입자의 돈이 아닌 보험사 돈이라는 개념 때문이다.

사실상 보험사에서 약관대출을 하려면 높은 이자가 붙는다. 80세 이전까지는 가입자가 20년간 낸 돈 100%를 돌려받을 수 없는 이유다. 생명보험협회에 따르면 AIA생명의 약관대출 가산 금리는 최고 9.9%다. 100만원을 빌리면 10만원 가량의 금액은 이자로 나가는 셈이다.
 

AIA생명은 가입자들이 20년 납입 후 보장을 받으려 하기 때문에 약관대출을 쓰는 고객이 거의 없다는 입장이다.

그러나 금감원의 조사에서 지난해 보험사 약관대출 잔액은 49조5000억원에 달했다. 1년 전(46조9000억원)에 비해 2조7000억원(5.7%)이 증가한 것. 약관대출은 보험사 전체 가계대출(84조2000억원)의 절반을 넘어설 정도로 비중이 높은 편이다. 특히 경기 불황이 계속되면서 약관대출 잔액은 지난해 3월말 이후 증가세를 보였다.

약관대출의 한도는 보험 계약자가 납입한 보험료의 80%까지(변액보험은 50%까지) 가능하다. 보험계약자라면 까다로운 대출심사 없이 ATM(자동화기기)을 통해 손쉽게 ‘급전’을 찾아 쓸 수 있기 때문에 ‘생계형 대출’로 꼽힌다.

예정 암발생률은?

AIA생명은 뉴원스톱 암보험 가입자에게 매달 평균 145억원을 지급하고 있다고 광고한다. 그러나 일각에서는 가입자에게 지급할 돈을 미리 계산한 예정 위험보험료보다 보험사가 쓰는 예정 사업비가 더 많다고 주장했다.

보험자이용자협회에 따르면 AIA생명이 16년 동안 가입자에게서 받은 약 19조원의 보험금을 기준으로 지급된 보험 지급액은 약 3조원인 반면 영업보험료에서 차감한 예정사업비는 5조6446억원이다. 뉴원스톱 암보험 역시 암 발생률을 계산한 예정 암 보험료보다 보험사의 사업비가가 더 많을 것이라는 설명이다. 그러나 보험사들은 ‘영업 노하우 자료’라는 이유로 예정암발생률을 공개하지 않는다. AIA생명 관계자는 “생보사 각사의 노하우라서 공개할 수 없다”고 답했다.

박효선 기자 <dklo216@ilyosisa.co.kr>