눈 뜨고 코 베는 저축보험의 함정
쉽지 않은 목돈만들기 '어디에 묻지?'
[일요시사 사회2팀] 유시혁 기자 = 1%대 초저금리시대다. 경기가 회복될 것이라는 기대 전망이 쏟아지는 가운데, 저축금리 인하로 소비심리가 증폭할 것이라는 부작용 전망도 제기되고 있다. 저금리에 이자로 인한 목돈 부풀리기가 실질적으로 어려워졌기 때문인 것으로 보인다. <일요시사>는 장기 목돈 마련을 위한 저축보험의 원금 도달 기간을 살펴봤다.
한국은행이 지난 3월12일 금융통화위원회에 기준금리를 1.75%로 결정, 은행의 예금 금리도 1%대에 첫 진입했다. 실제로 전국 18개 은행사가 지난달 13일부터 28일까지 전국은행연합회에 공개한 은행 금리 현황을 살펴보면 1년 정기 예금의 평균 금리는 1.8%인 것으로 조사됐다.
1%대 저축이자
소비심리 증폭
업계 관계자에 따르면 은행의 예·적금 금리가 1%로 하락 행진을 지속하는 가운데, 적금의 가입 문의가 줄어들었다는 지적이다. 은행의 연복리 운용 상품의 부족과 이자소득세 15.4% 감면 등으로 목돈 마련의 의미가 상실했다는 설명이다.
전국은행연합회의 목돈마련을 위한 1년 만기 상품의 은행금리를 비교해보면 수협의 파트너가계적금, 더플러스정액적금, SH월복리자유적금 상품이 2.3%로 가장 높은 반면, 한국씨티은행의 라이프플랜저축, 로얄고소득부금 상품은 1.3%로 가장 낮은 금리를 보이고 있다.(4월29일 현재)
결혼자금을 마련하기 위해 은행을 찾은 김진하(31·공무원)씨는 “급여통장에 여유자금을 그대로 두면 이자도 적고 소비할 수도 있기 때문에 적금통장을 개설하기 위해 은행을 찾았다”며 “1년 만기 적금을 만들려했더니 적금 만기 수령액이 원금이나 다름없다”고 토로했다. 덧붙여 “주식이나 펀드 등은 자산 운용에 위험을 감수하기 때문에 비교적 안정적인 은행을 찾는 경우가 많다”며 “이처럼 이자가 거의 발생하지 않는다면 목돈 불리기가 현실적으로 어려울 것으로 판단된다”고 설명했다.
업계관계자에 따르면 은행의 1%대 금리로 인해 시중은행의 방카슈랑스(은행에서 판매하는 보험상품)나 보험설계사를 통한 저축성보험 상품에 가입하는 고객들이 급증할 것이라는 전망이다.
실제로 지난 3월 방카슈랑스의 판매 실적을 살펴보면 전체적으로 상승하고 있는 양상이다. 신한은행은 2014년 12월 대비 113.7% 상승한 1692억원의 실적을 나타냈으며, 우리은행과 농협도 각각 82.3%, 49.3% 상승했다.
FM에셋 장남권 보험설계사는 “저축성 상품 가입 고객들이 중도에 해지하는 경우가 많다”며 “저축성 상품이긴 하나, 보험 상품이다 보니 사업비 등을 제하면 원금 도달까지 5년 이상 소요되기 때문이다”고 설명했다. 이어 “원금 도달 이후에는 시중 은행보다 1%대 높은 금리가 월 복리로 운용돼 목돈 도달 기간이 그만큼 짧아진다는 점을 인지해주길 바라며 반드시 장기 목돈 마련 상품임을 알아주길 바란다”고 덧붙였다.
생명보험협회와 손해보험협회의 상품 비교 공시 자료를 월 납입금액 20만원, 10년 납입 기준으로 전국 22개 보험사의 해지환급금을 조사해본 결과 저축성 보험(연금 및 변액 상품 제외)의 원금도달 기간은 평균 5∼7년인 것으로 조사됐다.
단기자금 은행·장기자금 보험 ‘이젠 옛말’
초저금리시대 목돈마련 저축하려면 어디로?
해지환급금의 원금 도달 기간이 5년인 상품은 삼성생명의 인터넷저축보험(100.7%, 1208만3000원)과 하나생명 The새로운리치저축보험 수익형 상품(100.2%, 1202만6000원)인 것으로 조사됐다. 또한 수익형, 단기수익형, 생활자금형으로 선택 가입이 가능한 KDB생명보험의 알뜰플러스저축보험도 5년 차에 원금에 도달한다. 공시이율 3.5% 적용 시 만 5년에 발생되는 납입금 1200만원 대비 99.8%(1197만7000원)의 해지환급금이 쌓인다. 교보생명의 빅플러스저축보험 적립형 상품도 공시이율 3.21%(4월) 적용 시 만 5년 해지환급금이 1188만2000원(99%), 농협생명보험의 행복모아NH저축보험 상품도 공시이율 3.25%(4월) 적용 시 해지환급금 1195만6000원(99.6%)이 적립된다.
저축성보험 가입
고객 급증 추세
BNP파리바카디프생명보험의 적립형 저축보험인 그랑프리저축보험Ⅱ의 현재(3월) 공시이율은 3.62%, 최저보증이율은 5년 이내 2%, 5년 초과 1.5%다. 이 상품은 5년 만에 원금에 도달, 해지환급금이 1217만8000원이 된다. 해지하지 않고 상품을 유지할 시 7년 차에 1778만7000원, 10년 차에 2705만원의 적립금이 발생한다. 연금 전환 특약 가입 시 5년 이상 유효 계약에 한해 연금으로 전환이 가능하며 확정연금형, 종신연금형, 상속연금형으로 연금지급기간을 설정할 수 있다.
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▲ <본 사진은 특정기사와 관련없음>
KB생명의 KB파워플러스저축보험도 만 5년에 해지환급금이 납입금액보다 4만7000원 높게 쌓인다. 이 상품은 고액계약 우대 서비스를 제공하고 있어 월납 25만∼30만원 가입 시 기본보험료 초과분의 1.5%, 30만∼50만원 가입 시 기본보험료의 0.3%+초과분 1%의 우대율을 적용한다. 월 납입금액이 50만∼100만원이면 기본보험료의 0.7%+초과분 1.1%, 100만원 이상이면 기본보험료의 1.25%, 납입회차가 49회 이상인 계약에 대해서는 기본보험료의 0.7%의 우대율을 제공한다.
반면 원금 도달 기간이 7년인 상품은 더 많은 것으로 조사됐다. 농협생명보험의 행복키움NH저축보험은 만 7년에 납입금 1680만원, 해지환급금 1700만7000원이 발생한다. 동양생명의 수호천사라이프플랜재테크보험(101.5%, 1706만원)과 미래에셋 파워Rich저축보험 적립형 상품(102.4%, 1721만3000원), 삼성생명의 스마트저축보험(100.7%, 1691만8000원), 신한생명 신한Big플러스저축보험Ⅳ(100.9%, 1696만2000원), 현대라이프 저축보험(100.7%, 1692만1000원)도 모두 7년 이상 계약을 유지해야 원금 1680만원을 잃지 않는다.
에이스생명의 점점플러스저축보험의 현재(4월) 공시이율은 3.7%이며, 최저보증이율은 2%다. 5년간 매월 20만원씩 적립하면 총 적립금액은 1200만원이 되는데, 2년이 지난 후인 7년이 되어서야 1207만2000원의 해지환급금이 발생한다.
월 기본보험료의 1000%와 사망시점의 책임준비금을 기본 보장해주는 KB생명의 KBwise목돈만들기저축보험도 공시이율 3.5% 적용 시 만 7년에 해지환급금 1739만1000원이 발생한다. 이 상품의 최저보증 이율은 5년 이내 2.5%, 10년 미만 2.0%, 10년 초과 1.5%다.
DGB생명의 희망파트너든든저축보험무배당 상품을 월 납입 30만원으로 가입하면 7년이 돼야 납입금액보다 1만1000원(2521만1000원, 100.04%)을 더 받을 수 있다. 이는 4월 공시이율 3.35%를 적용한 수치다.
삼성생명 2030저축보험과 신한생명의 VIP웰스플러스저축보험 상품은 10년 동안 계약을 유지해야 해지환급금이 납입금액을 넘어선다. 2030저축보험의 만 10년 해지환급금은 2567만5000원(107%), VIP웰스플러스저축보험은 2483만2000원(103.4%)에 도달한다.
손해보험회사의 저축형 상품도 원금 도달까지 5년 미만인 상품은 없는 것으로 조사됐다. 손해보험협회 상품 비교 공시에 공개된 자료에 따르면 전 손해보험회사 가운데 원금도달이 가장 짧은 상품은 삼성화재의 저축보험수퍼세이브 상품인 것으로 나타났다. 가입 5년 만에 1130만원(납입금액 1200만원), 7년 만에 1704만원(납입금액 1680만원)의 해지환급금이 발생해 원금 도달은 대략 6년쯤으로 추정된다. 이 상품의 기본보장은 상해사망 및 고도후유장해 시 1000만원, 일반후유장해(후유장해 80% 미만) 시 800만원이다.
회사·상품별로
비교하고 선택
메리츠화재의 모아Rich저축보험 상품은 원금 도달까지 7년이 소요된다. 만 7년 해지환금급은 납입금액 1680만원보다 15만원 높은 100.9% 수준으로 나타났다. 최저보증이율 적용 시에는 만 10년에 102.2% 수준인 2453만2000원대의 해지환급금이 발생한다. 이 상품은 기본계약 교통상해 후유장해 보장을 포함하고 있어 가입기간 중 80% 이상 상해 시 1000만원, 80% 미만 상해 시 1000만원×지급률을 보장해준다.
롯데손해보험의 행복더하기저축보험 상품도 만 7년에 101.9% 수준인 1713만원의 해지환급금이 쌓이며 현대해상의 리치웨이플러스저축보험은 납입금액 보다 24만원 높은 1704만원(101.4%)의 해지환급금이 발생하는 것으로 나타났다. LIG손해보험이 지난 1월 출시한 LIG빅플러스저축보험과 LIG플러스저축보험의 만 7년 해지환급금은 각각 1696만원(100.9%), 1687만6000원(100.4%)으로 조사됐다.
일반상해 1억원의 기본보장을 포함한 동부화재와 농협손해보험의 저축성 상품도 원금 도달까지 7년이 걸린다. 만 7년 해지환급금은 웰스플러스저축보험이 1687만6000원(100.4%), 헤아림NH화재저축보험이 1717만원(101.2%)이다. 교통상해 3000만원의 기본보장을 포함한 MG손해보험의 MG상상플러스저축보험도 만 7년에 원금의 101.7%에 도달, 해지환급금 1708만원이 쌓인다. 흥국화재의 행복자산만들기저축보험의 7년 해지환급금도 1707만원(101.6%)로 나타났다.
손해보험회사의 원금도달 기간이 10년 이상인 상품은 흥국화재의 행복자산플러스저축보험이다. 이때 해지환급금은 2526만원(105.2%)이다.
손해·생명보험사들 상품
대부분 원금도달까지 7년
한편 지난 1월1일 인터넷생명보험사인 교보라이프플래닛이 창립 1주년 기념으로 내놓은 꿈꾸는e저축보험 상품은 가입 시점과 동시에 원금을 전액 보장해주고 있어 화제다. 실제로 이 상품의 1개월 해지환급금은 100.26% 수준인 것으로 조사됐다(공시이율 3.6% 적용).
표준이율 3.25% 적용 시 100.23%, 최저보증이율 2.5% 적용 시 100.17%로, 어떤 경우라도 가입 한 달 만에 해지해도 원금은 보상받을 수 있다. 타사 운영 저축보험의 3개월 미만 해지 시 원금의 상당액을 상실하는 경우와는 상반된 내용이다. 특히 월 납입금액 20만원으로 상품 가입을 하면 만 1년 242만3000원(100.96%), 만 5년 1256만원(104.67%), 만 10년 2736만3000원(114.01%)의 해지환급금이 적립되는 것으로 나타났다.
교보라이프플래닛 박지은 마케팅팀 홍보담당자는 “보험설계사를 운용하지 않는 인터넷보험사다 보니 타 보험사에 비해 사업비가 적게 발생, 고객의 납입금액이 아닌 발생 이자에서 수수료(판매보수, 유지보수, 계약관리비용, 위험보험료)를 차감한다”며 “원금에서 단 1%의 사업비도 차감하지 않기 때문에 원금이 손실되지 않는 것”이라고 설명했다.
7년이내 해지시
원금보다 못받아
이어 “업계 최초로 고객 지향적 상품을 출시한 만큼 20∼40대의 인터넷 가입이 급증하고 있다”며 “은행의 예·적금과 비교해 봐도 단연 우수한 상품이며 배타적 사용권도 획득했다”고 덧붙였다. 이 상품은 3개월 단위 변동금리로 매일 복리 운용되며, 10년 이상 계약 유지 시 비과세 혜택이 주어진다. 단 타보험사 상품이 운용하는 중도인출이나 추가납입 제도는 운용하지 않는다.
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